Fazer uma análise de crédito precisa dos seus clientes pode ser uma ótima forma de se precaver contra eventualidades e também de oferecer melhores produtos.
Em um cenário de incertezas como o que vivemos, é ainda mais importante proteger a saúde financeira do seu negócio. Algumas táticas, como análise e administração constante do seu lucro líquido, o desenvolvimento de um fundo de emergência e a realização de um planejamento financeiro sempre foram importantes. Agora são imprescindíveis!
Uma outra forma de garantir a sua tranquilidade é realizando uma análise de crédito mais precisa de cada um dos seus clientes. Nesse artigo você irá descobrir:
- O que é análise de crédito;
- A teoria dos 5 “Cs” do Crédito
- Como fazer uma análise de crédito na sua empresa;
- Tecnologia a serviço das análises de risco
- A importância do open banking para esse processo;
- Como se conectar ao open banking;
Boa leitura!
O que é análise de crédito?
Um dos pilares do relacionamento entre clientes e prestadores de serviço é a transparência. Da mesma forma que um cliente exige que cada etapa do processo ao adquirir um produto ou serviço seja realizado de forma cristalina, a sua empresa também precisa entender se ele terá as condições necessárias para honrar com suas responsabilidades.
De forma direta, a análise de crédito é realizada a partir da coleta de dados financeiros e informações básicas do consumidor e traça um perfil capaz de definir parâmetros como taxa de juros aplicada, prazo de pagamento de parcelas e valor mínimo de compra do cliente.
Essa “triagem” tem como objetivo garantir a estabilidade financeira da sua empresa, evitando eventuais calotes por parte de tomadores de crédito – sejam eles pessoas físicas ou jurídicas.
A teoria dos 5 “Cs” do Crédito
Utilizada por grande parte das instituições financeiras, a “Regra dos 5 Cs” é uma reunião de diversos critérios que são utilizados para avaliar a capacidade de um cliente de honrar com seus compromissos. Confira uma breve descrição de cada um deles:
- Caráter – A palavra “caráter” é bastante ligada a outras como “moral” e “honestidade”. A avaliação do caráter de uma empresa tem a ver com o seu comportamento e suas decisões no mercado. É aqui onde são avaliados critérios como relação com fornecedores, histórico de crédito e casos de inadimplência.
- Condições – Aqui três fatores são observados: a capacidade do negócio em se tornar rentável, o cenário macroeconômico do país e a situação do mercado onde ele irá operar. Ou seja, uma locadora de vídeos e DVDs, por exemplo, não teria muitas chances de ter seu crédito aprovado atualmente.
- Capacidade – Em referência à capacidade do tomador de crédito de pagar a dívida contraída. Um dos pontos mais importantes a serem analisados durante essa jornada, o critério deve observar também a situação do fluxo de caixa da empresa para disponibilizar o crédito.
- Caixa (ou Capital) – Referente à estabilidade financeira da empresa, este critério avalia as possibilidades de geração de caixa da empresa. Esse critério pode ser avaliado por meio de demonstrativos financeiros ou pela análise do fluxo de caixa direto.
- Colateral – A categoria diz respeito às garantias que o tomador de crédito pode assegurar em caso de eventualidades. No caso, de que forma ele poderá honrar com seus compromissos quando não for capaz de pagá-los normalmente.
Leia mais: Quais as vantagens de mercado em ter acesso às APIs dos bancos?
Como fazer análise de crédito na seu negócio
Com quase 62 milhões de inadimplentes no Brasil, a análise de crédito se faz necessária para minimizar esse tipo de situação adversa que pode trazer grandes prejuízos. O primeiro passo para criar um processo sólido é definindo uma política de crédito que seja segura para os interesses da sua empresa.
Após a implementação dessa nova política, é preciso monitorá-la de perto para compreender sua eficácia. Ou seja, se os índices de inadimplência estão sendo reduzidos e se ela está possibilitando o controle da rentabilidade do seu negócio.
Um outro fator determinante para o sucesso da suas análises de crédito é o desenvolvimento de um processo completo e eficiente de classificação do perfil de seus clientes. Para isso, é preciso levantar informações de diferentes fontes que compreendem desde o scoring de crédito, registros financeiros e até mesmo o acesso a bancos de dados públicos.
Tecnologia a serviço das análises de risco
Atualmente existem no mercado ferramentas que tornaram muito mais dinâmica a análise de crédito. É o caso do Business Intelligence (BI), serviço que traz agilidade e auxilia na identificação de riscos por meio do processamento de informações, gerando uma análise confiável quanto ao perfil de cada cliente.
Além disso, o Machine Learning é capaz de automatizar modelos analíticos com o objetivo de tornar o processo de disponibilização de crédito mais rápido, preciso e seguro. E por meio do Big Data as grandes instituições financeiras fazem uso de múltiplas fontes para reunir dados que entregam uma análise de crédito mais confiável.
A importância do open banking para as análises de crédito
Além dos recursos citados acima, é interessante ressaltar os benefícios que a iniciativa irá proporcionar tanto para as instituições de crédito quanto para empresas e consumidores.
A regulamentação do open banking no Brasil, além de baseada na LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados), sancionada em 2018, impõe aos grandes bancos que disponibilizem suas APIs. Ou seja, fintechs e demais empresas do setor financeiro poderão ter acesso (desde que também liberem suas informações) a dados antes restritos sobre produtos, serviços e canais de atendimento ligados a contas, poupanças, linhas de crédito e pagamentos para consulta.
Dessa forma, todos os players que desejarem ter acesso a informações relevantes com o objetivo de avaliar o score de crédito de pessoas físicas e jurídicas poderão utilizar uma plataforma de open banking como a da Quanto para realizarem suas análises de forma mais precisa.
Como se conectar ao open banking
O papel da plataforma de open banking da Quanto é apresentar ao mercado uma forma de integrar e distribuir dados e serviços financeiros de forma segura, utilizando criptografia de ponta-a-ponta.
O resultado disso é a solução Quanto Link, um produto que necessita apenas de uma integração de API que permite acesso aos dados dos principais bancos brasileiros, facilitando o desenvolvimento de produtos e permitindo sua distribuição para bancos tradicionais ou digitais, ERPs, startups e empresas de segmentos tradicionais.
O fluxo do Quanto Link é integrado a qualquer fluxo de onboarding de app ou site e otimiza a reutilização da base de usuários já ativos da Quanto, proporcionando um efeito “Single Sign-on”, que acelera o processo de cadastro para diversos fins e aumenta a conversão de nossos parceiros.
Hoje, a Quanto já trabalha integrada a alguns dos maiores players do mercado como BCredi e Mercado Pago, além de atuar junto aos maiores bancos do país como Itaú e Bradesco
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